複利とは？お金が増える仕組みを主婦にやさしく解説

こんにちは、こはるです。

投資の話でよく出てくる「複利」。なんとなく難しそうですが、中身はシンプルで、しかも知っておくと投資を続けたくなる考え方です。今日は複利とは何かを、やさしく解説します。

以下の数字は仕組みを説明するための例で、一定の利回りを仮定したものです。実際の投資では利回りは変動し、元本割れもあります。将来を保証するものではありません。

複利とは？

複利とは、増えたお金（利益）にも、さらに利益がつく仕組みのことです。

つまり複利は、利益が利益を生んで「雪だるま式」にふくらむのです。

たとえば100万円を、年5％で10年運用できたと仮定します（あくまで例）。

	10年後
単利（元本にだけ）	150万円
複利（利益にも利益）	約163万円

同じ利回りでも、複利のほうが約13万円多くなりました。そして、この差は期間が長いほど、どんどん大きくなります。

複利のいちばんの魅力は、時間をかけるほど効いてくることです。だから、投資は「早めに始めて、長く続ける」ほど、複利の力を活かせます。少額でも、コツコツ長く続ける意味はここにあります。

「複利ってすごそう」で終わらないように、わが家サイズの例で見てみます。毎月3万円を、年5％で運用できたと仮定して、10年・20年・30年でどうなるか（あくまで想定です）。

続けた期間	積み立てた元本	複利で増えた想定	そのうち増えた分
10年	360万円	約466万円	約106万円
20年	720万円	約1,233万円	約513万円
30年	1,080万円	約2,497万円	約1,417万円

💰 金額の目安：毎月3万円・年5％想定なら、30年で「増えた分」が約1,417万円と、なんと元本を上回る計算になります。これが「時間をかけるほど雪だるまが大きくなる」の正体です。

面白いのは、10年→20年で増える金額が5倍近くにふくらむところ。同じ「10年」でも、後半の10年のほうが土台が大きいぶん、効き方が段違いなんです。だから「もう遅いかな」と思っても、始めた今からの時間がいちばん若い時間、です。

少額でも大丈夫です。毎月5,000円・年5％想定なら、20年で元本120万円が約205万円（増えた分は約85万円）。無理のない金額でも、長く続ければ複利はちゃんと働いてくれます。

一括で置いておく場合も同じで、100万円を年5％想定で20年なら、単利だと200万円のところ、複利では約265万円。同じ利回りでも約65万円の差がつきます。

数字はすべて一定利回りを仮定した「目安」です。実際の投資は利回りが変動し、マイナスの年もあり、元本割れの可能性もあります。将来の成果を保証するものではありません。

Q. 複利と単利の違いは？ A. 単利は元本にだけ利益がつき、複利は「元本＋これまでの利益」に利益がつきます。複利は雪だるま式にふくらみます。

Q. 複利を活かすには？ A. 時間が味方なので、早めに始めて長く続けることです。少額でも、長期で続けるほど効いてきます。

Q. 必ず複利で増えますか？ A. いいえ。投資は利回りが変動し、マイナスの年もあります。仕組みの説明であって、将来を保証するものではありません。

複利とは「増えたお金にも利益がつく」雪だるま式の仕組み。同じ利回りでも、長く続けるほど差が大きくなります。たとえば毎月3万円を年5％想定で続けられたら、30年で「増えた分」が約1,417万円になる計算（あくまで目安）。だからこそ、少額でも早めに・コツコツ長く。これが複利を味方につけるコツです。